A calculadora de CET ajuda a descobrir o custo real de um empréstimo ou financiamento a partir do dinheiro efetivamente recebido e de todos os pagamentos da proposta. Informe parcelas, tarifas e custos obrigatórios para estimar o Custo Efetivo Total mensal e anual e comparar com a taxa anunciada.
Descubra o CET da sua proposta
Informe quanto você realmente recebeu, as parcelas e os custos obrigatórios para estimar a taxa efetiva mensal e anual da operação.
Informe os dados da proposta para estimar o custo efetivo.
Como usar a calculadora de CET?
Informe primeiro quanto dinheiro realmente ficou disponível para você.
Depois preencha o número de parcelas, o valor de cada prestação e qualquer custo obrigatório mensal que não esteja incluído nela.
Se houve uma tarifa ou despesa paga separadamente no momento da contratação, informe esse valor no campo correspondente.
Você também pode adicionar a taxa anunciada pela instituição. Assim, a ferramenta compara essa taxa com o custo efetivo encontrado pelo fluxo financeiro.
O que é CET?
CET significa Custo Efetivo Total.
Ele busca representar em uma única taxa o custo de uma operação de crédito considerando não apenas os juros, mas também encargos e despesas ligados à contratação.
Por isso, olhar somente para a taxa anunciada pode não ser suficiente para descobrir quanto um empréstimo realmente custa.
O que entra no Custo Efetivo Total?
A regulamentação do Banco Central determina que o cálculo considere os valores do crédito e os pagamentos vinculados à operação.
Entre os componentes podem aparecer:
- amortização;
- juros;
- tarifas;
- tributos;
- seguros;
- serviços de terceiros vinculados ao crédito;
- outros encargos relacionados à operação.
O que efetivamente entra depende das condições do contrato.
Qual a diferença entre juros e CET?
A taxa de juros representa principalmente a remuneração cobrada pelo uso do dinheiro.
O CET considera o fluxo financeiro completo da operação.
Imagine dois bancos oferecendo a mesma taxa de juros.
O Banco A cobra poucas despesas adicionais.
O Banco B cobra seguro, tarifa e outros custos obrigatórios.
Mesmo com a mesma taxa anunciada, os dois empréstimos podem apresentar CET diferente.
Por isso, para comparar propostas semelhantes, o custo efetivo costuma ser uma referência mais completa.
CET pode ser maior que a taxa de juros?
Sim.
Isso é comum quando existem custos obrigatórios além dos juros.
Por exemplo:
Valor efetivamente recebido:
R$ 10.000
Parcelas:
24× de R$ 500
Se houver também uma tarifa inicial ou seguro obrigatório mensal, o cliente recebe o mesmo dinheiro, mas desembolsa mais.
Isso aumenta a taxa efetiva do fluxo.
CET sempre é maior que a taxa?
Não é correto tratar isso como uma regra matemática absoluta.
Se não existirem custos adicionais e a taxa anunciada representar exatamente o mesmo fluxo utilizado na operação, os valores podem ficar próximos.
O importante é comparar taxas calculadas sobre as mesmas condições.
Por que usar o valor efetivamente recebido?
Porque esse é o benefício financeiro que realmente chegou ao cliente.
Imagine um crédito contratado de R$ 10.500 no qual R$ 500 são usados para pagar custos vinculados à contratação e somente R$ 10.000 ficam disponíveis.
O cliente pode terminar pagando prestações calculadas sobre um valor maior, embora tenha recebido apenas R$ 10.000 para utilizar.
Essa diferença aumenta o custo efetivo.
O que são custos pagos no ato?
São valores obrigatórios que saem do bolso do cliente no início da operação e não estão refletidos no dinheiro realmente disponível.
Por exemplo:
Você recebe:
R$ 10.000
e paga separadamente:
R$ 300
em custos vinculados à contratação.
Seu benefício financeiro inicial líquido passa a ser:
R$ 9.700
É sobre esse fluxo econômico que a ferramenta estima a taxa efetiva.
E se a tarifa já foi descontada antes de o dinheiro chegar?
Não informe o mesmo custo novamente.
Se o contrato era de R$ 10.300 e você recebeu apenas R$ 10.000 porque R$ 300 já foram retidos, informe:
Valor efetivamente recebido = R$ 10.000
e não repita os R$ 300 como pagamento no ato.
Caso contrário, o mesmo custo seria contado duas vezes.
Seguro entra no CET?
Quando o seguro é um custo vinculado à operação nas condições consideradas, ele pode fazer parte do fluxo utilizado no CET.
Se o seguro já está dentro da parcela informada, não precisa ser adicionado novamente.
Se é cobrado separadamente todos os meses, use o campo de custo mensal adicional.
IOF entra no CET?
Tributos vinculados à operação podem fazer parte do cálculo de acordo com a regulamentação aplicável.
O ponto importante para esta ferramenta é identificar como esse valor aparece no fluxo.
Se reduziu o dinheiro entregue ao cliente ou aumentou os pagamentos, esse efeito precisa estar refletido nos dados informados.
Tarifa de cadastro entra?
Quando é uma despesa vinculada à concessão do crédito e aplicável à operação, pode afetar o Custo Efetivo Total.
O Banco Central exige que o demonstrativo apresente os componentes relevantes do fluxo e seus valores.
Como o CET é calculado?
Em termos financeiros, precisamos encontrar uma taxa que iguale:
o benefício recebido no início
a
todos os pagamentos futuros trazidos para valor presente.
A taxa não costuma ser encontrada simplesmente somando os percentuais das despesas.
Ela é obtida a partir do próprio fluxo de caixa.
Por que não basta dividir o custo total pelo empréstimo?
Considere:
Valor recebido:
R$ 10.000
Total pago:
R$ 12.000
A diferença nominal é:
R$ 2.000
ou 20% do valor recebido.
Mas isso não significa automaticamente uma taxa de 20% ao mês ou ao ano.
Os R$ 12.000 são pagos ao longo de vários períodos.
O momento de cada parcela precisa ser considerado.
Como esta ferramenta encontra a taxa?
A calculadora utiliza uma busca numérica.
Ela testa uma taxa mensal e calcula quanto todas as parcelas valeriam no momento inicial.
Se o valor presente dos pagamentos ficar acima do benefício recebido, a taxa é ajustada.
O processo continua até encontrar a taxa que equilibra os dois lados.
Essa é a lógica financeira por trás do cálculo de uma taxa interna para o fluxo da operação.
Como transformar CET mensal em anual?
Depois de encontrar a taxa mensal equivalente, utilizamos:
CET anual = (1 + CET mensal)¹² − 1
Por exemplo, uma taxa efetiva de:
2% ao mês
corresponde a aproximadamente:
26,82% ao ano
em equivalência composta.
Portanto, simplesmente multiplicar 2% por 12 não produz a taxa anual efetiva equivalente.
Exemplo simples
Considere:
Valor efetivamente recebido:
R$ 10.000
Parcelas:
24× de R$ 500
Sem custos adicionais.
O total nominal pago é:
R$ 12.000
A diferença nominal é:
R$ 2.000
Mas a taxa efetiva mensal encontrada pelo fluxo fica próxima de:
1,51% ao mês
A taxa anual equivalente fica próxima de:
19,75% ao ano
Como uma tarifa inicial altera o resultado?
Agora considere a mesma operação:
Valor recebido:
R$ 10.000
Custo obrigatório pago no ato:
R$ 300
Parcelas:
24× de R$ 500
O benefício financeiro líquido inicial passa a ser:
R$ 9.700
A taxa estimada sobe para aproximadamente:
1,78% ao mês
ou:
23,54% ao ano
Isso mostra por que custos aparentemente pequenos podem mudar a comparação entre propostas.
E um seguro mensal?
Imagine:
Valor recebido:
R$ 10.000
Custo pago no ato:
R$ 300
Parcela:
R$ 500
Seguro obrigatório separado:
R$ 20 por mês
Prazo:
24 meses
A saída mensal considerada passa a ser:
R$ 520
Nessa simulação, o custo efetivo estimado fica próximo de:
2,12% ao mês
e:
28,67% ao ano
Por que duas propostas com a mesma parcela podem ter CET diferente?
Porque o dinheiro efetivamente recebido pode ser diferente.
Imagine duas operações com:
24× de R$ 500
Na primeira, você recebe R$ 10.000.
Na segunda, recebe apenas R$ 9.500 após custos.
Mesmo com as mesmas prestações, a segunda operação é financeiramente mais cara porque entrega menos dinheiro no início.
Parcela menor significa crédito mais barato?
Não necessariamente.
Uma parcela pode ser menor simplesmente porque o prazo é maior.
Por isso compare pelo menos:
valor efetivamente recebido;
número de parcelas;
valor das prestações;
total pago;
CET.
No crédito, olhar apenas para “quanto cabe no mês” pode esconder um custo total elevado.
O que significa taxa anunciada?
É a taxa apresentada pelo banco ou financeira como taxa de juros da operação.
Ela pode ser mensal ou anual.
Se você preencher esse dado, a ferramenta converte a taxa para bases equivalentes e mostra a diferença em relação ao CET estimado.
Como comparar duas propostas?
Para uma comparação útil, mantenha o mesmo objetivo financeiro.
Por exemplo, se você precisa receber R$ 20.000, compare propostas que realmente coloquem aproximadamente esse valor à sua disposição.
Depois observe:
CET;
prazo;
parcela;
total pago;
garantias e demais condições.
Uma operação não é automaticamente melhor apenas porque anuncia juros menores.
CET é o mesmo que total pago?
Não.
Total pago é um valor em reais.
Exemplo:
R$ 15.000
CET é uma taxa que incorpora o efeito do tempo no fluxo financeiro.
São duas informações diferentes e complementares.
CET é igual a TIR?
Os conceitos matemáticos possuem relação porque ambos procuram uma taxa que equilibre fluxos financeiros.
Entretanto, o CET é um indicador regulatório de operações de crédito e segue regras específicas definidas pelo Banco Central.
Por isso não é adequado substituir automaticamente o CET oficial de um contrato por qualquer cálculo genérico de TIR.
Por que o CET oficial pode ser diferente do resultado desta página?
A Resolução CMN nº 4.881/2020 utiliza o fluxo real da operação e considera os intervalos entre datas em dias corridos.
Esta ferramenta utiliza uma aproximação com pagamentos mensais regulares.
Diferenças podem ocorrer quando existem:
datas irregulares;
primeira parcela com prazo diferente;
parcelas variáveis;
seguros que mudam ao longo do tempo;
pagamentos intermediários;
outros fluxos contratuais.
Para o número oficial, confira o demonstrativo da instituição.
O banco precisa informar o CET?
Nas operações abrangidas pela regulamentação, a instituição deve informar o CET antes da contratação e apresentar seu demonstrativo de cálculo.
O contrato também deve apresentar essa informação de forma destacada quando aplicável.
Onde encontro o CET no contrato?
Procure por termos como:
Custo Efetivo Total
ou:
CET
O demonstrativo pode apresentar os valores que compõem a operação, como crédito, despesas e total das parcelas.
Posso usar para empréstimo pessoal?
Sim.
É um dos casos mais simples quando existem parcelas mensais iguais.
Informe o valor efetivamente recebido e todas as saídas obrigatórias relacionadas à operação.
Posso usar para consignado?
Sim, como estimativa, quando as prestações são regulares.
O CET oficial informado pela instituição continua sendo a referência contratual.
Posso usar para financiamento de veículo?
Sim, se você já possui a proposta e quer analisar o custo efetivo dos pagamentos.
Para calcular primeiro as próprias parcelas ou comparar Price e SAC, utilize a Calculadora de Financiamento.
Posso usar para crédito imobiliário?
Pode servir como estimativa simplificada, mas financiamentos imobiliários frequentemente possuem seguros, indexadores e fluxos que mudam ao longo do contrato.
Nesses casos, o CET oficial da instituição é ainda mais importante.
Qual a diferença entre esta página e a Calculadora de Financiamento?
A Calculadora de Financiamento cria uma simulação a partir de principal, taxa e prazo.
Esta página faz o caminho contrário:
parte da proposta que você recebeu e tenta descobrir qual é o custo efetivo implícito nos pagamentos.
E a Calculadora de Parcelas?
A Calculadora de Parcelas é indicada para compras parceladas e para encontrar a taxa embutida em uma sequência simples de prestações.
Aqui o foco é uma operação de crédito mais completa, incluindo despesas iniciais e custos obrigatórios adicionais.
Perguntas frequentes
O que significa CET?
Custo Efetivo Total.
O CET inclui juros?
Sim.
Inclui tarifas?
Tarifas vinculadas à operação podem integrar o cálculo.
Inclui seguro?
Quando aplicável e vinculado ao crédito, pode integrar o fluxo.
Inclui IOF?
Tributos vinculados à operação podem compor o custo.
CET e taxa de juros são iguais?
Não necessariamente. O CET considera um conjunto mais amplo de custos.
Quanto menor o CET, melhor?
Ao comparar operações equivalentes em valor, prazo e condições, um CET menor indica menor custo financeiro consolidado.
Posso calcular CET só pelo total pago?
Não com boa precisão. O momento de cada pagamento importa.
Por que o CET é anual?
A regulamentação expressa o indicador em taxa anual, facilitando a comparação entre operações.
O resultado desta página é o CET oficial?
Não. É uma estimativa com pagamentos mensais regulares. Confira o demonstrativo oficial da instituição.
Fontes e metodologia
A referência principal desta página é a Resolução CMN nº 4.881/2020, que define o Custo Efetivo Total e estabelece que seu cálculo deve considerar os fluxos de crédito, amortizações, juros, tarifas, tributos, seguros e demais despesas vinculadas à operação.
Também utilizamos como referência a Instrução Normativa BCB nº 83/2021, que apresenta um exemplo de demonstrativo de CET com valor solicitado, valor financiado, valor liberado, despesas e total das parcelas.
A CalculadoraPlus utiliza uma aproximação financeira para parcelas mensais iguais, encontrando a taxa que iguala o benefício líquido inicial ao valor presente dos pagamentos futuros.
O resultado é educativo e não substitui o CET informado oficialmente pela instituição financeira.
Conteúdo revisado conforme a regulamentação e metodologia vigentes.