Calculadora de Financiamento

A calculadora de financiamento permite comparar parcelas e juros nos sistemas Price e SAC antes de contratar um crédito. Informe o valor do bem, entrada, taxa e prazo para descobrir o valor financiado, total de juros, custo estimado e evolução do saldo devedor.

Como usar a calculadora de financiamento?

Informe o valor do bem, quanto pretende pagar de entrada, a taxa de juros e o prazo.

A ferramenta calcula o valor efetivamente financiado e compara os sistemas Price e SAC usando exatamente as mesmas condições.

No resultado você pode conferir a primeira e a última parcela, o total de juros, o total das prestações e a evolução mensal do saldo devedor.

Essa comparação ajuda a entender a matemática do crédito antes de analisar uma proposta real do banco.

Como calcular um financiamento?

O primeiro passo é encontrar o valor que realmente será financiado.

A fórmula é:

Valor financiado = valor do bem − entrada

Imagine um imóvel de R$ 300.000 com entrada de R$ 60.000.

Nesse caso:

R$ 300.000 − R$ 60.000 = R$ 240.000

Os juros do financiamento serão calculados sobre os R$ 240.000, e não sobre os R$ 300.000 pagos pelo imóvel.

Depois disso, é necessário saber qual sistema de amortização será utilizado.

Dois sistemas muito conhecidos são Price e SAC.

O que é Tabela Price?

Na Tabela Price, a prestação calculada permanece constante enquanto taxa e condições do contrato não mudarem.

Isso não significa que juros e amortização sejam iguais em todas as parcelas.

No começo do contrato, os juros representam uma parte maior da prestação.

Conforme a dívida é amortizada, os juros diminuem e uma parcela maior do pagamento passa a reduzir efetivamente o saldo devedor.

Em outras palavras:

parcela relativamente estável;

juros maiores no começo;

amortização menor no começo e maior no final.

Qual é a fórmula da parcela Price?

Para taxa periódica diferente de zero:

PMT = PV × [i × (1 + i)ⁿ] ÷ [(1 + i)ⁿ − 1]

Onde:

PMT = valor da prestação;

PV = valor financiado;

i = taxa do período;

n = quantidade de parcelas.

A fórmula calcula uma prestação capaz de amortizar integralmente o saldo ao final do prazo quando as condições permanecem constantes.

O que é SAC?

SAC significa Sistema de Amortização Constante.

Nesse sistema, a parte da parcela destinada a reduzir o principal da dívida permanece constante.

A fórmula da amortização é:

Amortização = valor financiado ÷ número de parcelas

Como o saldo devedor diminui todos os meses, o valor dos juros também cai.

Por isso, as prestações começam maiores e diminuem progressivamente.

Exemplo simples de SAC

Considere:

Financiamento: R$ 100.000

Prazo: 100 meses

A amortização mensal será:

R$ 100.000 ÷ 100 = R$ 1.000

No primeiro mês, os juros são calculados sobre os R$ 100.000.

Depois do primeiro pagamento, o saldo cai.

No mês seguinte, os juros incidem sobre um valor menor.

É essa dinâmica que faz as prestações diminuírem.

Price ou SAC: qual paga menos juros?

Quando comparamos exatamente o mesmo valor financiado, a mesma taxa e o mesmo prazo, o SAC normalmente gera menos juros totais.

Isso acontece porque o saldo devedor costuma cair mais rapidamente.

Em contrapartida, a primeira prestação do SAC é geralmente maior.

Na Price, a parcela inicial tende a ser menor e permanece constante na simulação tradicional.

Portanto, a comparação não deve considerar apenas qual sistema começa com a prestação mais baixa.

Também é importante observar:

juros totais;

evolução do saldo;

valor das primeiras parcelas;

custo total da operação.

Exemplo de Price × SAC

Considere:

Valor financiado: R$ 100.000

Taxa: 1% ao mês

Prazo: 60 meses

Na Price, a parcela fica próxima de:

R$ 2.224,44

O total de juros fica em aproximadamente:

R$ 33.466,69

No SAC, a primeira prestação fica próxima de:

R$ 2.666,67

e a última:

R$ 1.683,33

O total de juros fica em aproximadamente:

R$ 30.500,00

Nesse exemplo, o SAC começa mais caro mensalmente, mas termina com menos juros acumulados.

Por que a entrada faz tanta diferença?

Uma entrada maior reduz o principal financiado.

Como os juros incidem sobre o saldo devedor, diminuir esse valor reduz diretamente a base sobre a qual os juros serão calculados.

Considere um bem de R$ 100.000.

Sem entrada:

R$ 100.000 financiados

Com R$ 30.000 de entrada:

R$ 70.000 financiados

Mesmo mantendo taxa e prazo, a segunda operação terá prestações e juros totais menores porque a dívida inicial é menor.

Taxa mensal e anual precisam ser convertidas?

Sim.

A taxa utilizada precisa estar na mesma periodicidade das parcelas.

Como a calculadora trabalha com prestações mensais, uma taxa informada ao ano precisa ser convertida.

Em juros compostos, não é correto simplesmente dividir uma taxa anual efetiva por 12.

Utilizamos:

i mensal = (1 + i anual)^(1/12) − 1

Por exemplo:

12% ao ano

corresponde aproximadamente a:

0,9489% ao mês

Já 1% ao mês corresponde a aproximadamente:

12,68% ao ano

em equivalência composta.

O que é amortização?

Amortizar significa reduzir o principal da dívida.

Se você deve R$ 100.000 e uma parcela contém R$ 700 de amortização, depois desse pagamento o principal fica aproximadamente R$ 99.300, desconsiderando outros fatores contratuais.

É importante não confundir:

parcela com amortização.

A parcela pode conter juros, amortização, seguros, tarifas e outros encargos.

O que é saldo devedor?

É o valor do principal que ainda não foi amortizado.

Na tabela mensal da ferramenta você consegue acompanhar:

• parcela;
• juros;
• amortização;
• saldo restante.

Esse detalhamento ajuda a entender por que pagar muitas parcelas não significa necessariamente que a dívida caiu na mesma proporção.

Por que o saldo cai mais lentamente na Price?

Nas primeiras parcelas Price, uma parte maior do pagamento é destinada aos juros.

Como a prestação total permanece igual, sobra menos dinheiro para reduzir o principal no começo.

Com o tempo, os juros diminuem e a amortização aumenta.

No SAC, a amortização do principal já começa constante, fazendo o saldo cair de maneira mais rápida.

Qual sistema é melhor?

Não existe resposta baseada apenas no nome do sistema.

O SAC pode oferecer menor custo total de juros quando comparado nas mesmas condições, porém suas primeiras parcelas tendem a ser maiores.

A Price oferece maior previsibilidade de prestação na simulação sem indexadores e pode começar com um valor mensal inferior.

Sua capacidade de pagamento, prazo, taxa, custos adicionais e objetivo precisam ser considerados.

O que é CET?

CET significa Custo Efetivo Total.

A taxa de juros sozinha não mostra necessariamente quanto custa o crédito.

O CET reúne os encargos e despesas relacionados à operação, podendo envolver:

• juros;
• tarifas;
• tributos;
• seguros;
• outros custos vinculados ao crédito.

Por isso, duas propostas com a mesma taxa de juros podem possuir custos efetivos diferentes.

Antes de contratar, compare o CET informado pelas instituições.

Esta ferramenta calcula CET?

Não.

A ferramenta calcula a estrutura matemática básica de Price e SAC usando valor financiado, taxa e prazo.

Ela não inventa um CET porque não conhece todos os custos da proposta real.

Para reproduzir o CET seria necessário considerar corretamente todos os fluxos financeiros da operação, inclusive despesas cobradas do cliente.

Por isso, o CET informado pelo banco deve ser usado na comparação entre propostas reais.

Taxa de juros e CET são a mesma coisa?

Não.

A taxa representa o custo financeiro dos juros.

O CET busca expressar o custo total da operação considerando também outros encargos e despesas previstos na regulamentação.

Isso explica por que uma proposta anunciada com taxa aparentemente menor pode não ser a mais barata no conjunto.

Seguros entram na prestação?

Dependendo do tipo de financiamento, podem existir seguros e outros encargos adicionados à cobrança.

Em crédito imobiliário, por exemplo, o contrato pode possuir componentes além da prestação puramente financeira.

Como esta ferramenta compara a matemática dos sistemas de amortização, esses valores não são automaticamente adicionados.

Financiamento corrigido por TR ou IPCA funciona igual?

Não necessariamente.

Quando o saldo devedor ou as prestações possuem algum indexador, os valores futuros podem mudar de acordo com a evolução desse índice.

Uma simulação usando apenas taxa fixa não consegue prever a variação futura de inflação, TR ou outro indexador.

Por isso, contratos indexados devem ser analisados com as regras específicas da proposta.

Posso usar para financiamento de carro?

Sim, como simulação matemática de um financiamento baseado em Price ou SAC.

Informe:

valor do veículo;

entrada;

taxa;

prazo.

Mas lembre que contratos reais podem incluir IOF, registro, seguros ou outros custos.

Serve para financiamento imobiliário?

Sim.

SAC e Price são sistemas conhecidos em crédito imobiliário brasileiro.

Entretanto, a prestação real pode incluir outras condições definidas no contrato.

A ferramenta é mais útil para entender e comparar a amortização básica.

Posso usar para empréstimo pessoal?

Pode ser útil se o empréstimo utilizar uma estrutura compatível com a Tabela Price ou SAC.

No entanto, produtos de crédito podem usar outras formas de pagamento.

Sempre confira o contrato.

É melhor aumentar a entrada ou reduzir o prazo?

Os dois podem reduzir o custo dos juros.

Aumentar a entrada diminui imediatamente o saldo financiado.

Reduzir o prazo diminui o número de períodos durante os quais os juros incidem.

A melhor decisão depende da disponibilidade de dinheiro, parcela que cabe no orçamento e custo da operação.

Você pode alterar os valores na ferramenta e comparar cenários.

Um prazo maior reduz a parcela?

Em geral, aumentar o prazo distribui a dívida em mais pagamentos e pode reduzir a prestação inicial.

Porém, isso normalmente aumenta o total de juros pagos.

Uma prestação menor, portanto, não significa necessariamente um financiamento mais barato.

Posso fazer amortizações extras?

Muitos contratos permitem antecipar parte da dívida.

Uma amortização extraordinária reduz o saldo devedor e pode diminuir prazo ou valor de parcelas conforme as regras do contrato.

Esta versão da ferramenta calcula o cronograma original e não adiciona amortizações extraordinárias.

O que analisar antes de contratar?

Não observe apenas a primeira parcela.

Compare principalmente o valor financiado, entrada, prazo, taxa efetiva mensal e anual, CET, total estimado e evolução da dívida.

Também confira se existem seguros, tarifas, correção por índices ou outras despesas.

Perguntas frequentes

Qual é a diferença principal entre Price e SAC?

Na Price a prestação tende a permanecer constante quando as condições não mudam. No SAC, a amortização é constante e as parcelas diminuem com o tempo.

Qual costuma ter menos juros?

Comparando o mesmo principal, taxa e prazo, o SAC tende a gerar menos juros totais.

A parcela SAC começa maior?

Normalmente sim.

A parcela Price é sempre exatamente igual?

Na estrutura matemática tradicional, sim, se taxa e condições permanecerem constantes. Um contrato real pode incluir outros componentes que alterem o valor cobrado.

Posso informar taxa anual?

Sim. A ferramenta converte para a taxa mensal equivalente.

Entrada paga juros?

A entrada é paga com recursos próprios e é retirada do valor financiado na simulação.

O que é principal?

É o valor efetivamente financiado.

A calculadora inclui seguros?

Não.

Inclui IOF?

Não.

O resultado é igual à proposta do banco?

Não necessariamente. A proposta real inclui as condições completas do contrato e o CET.

Fontes e metodologia

A ferramenta utiliza as fórmulas financeiras tradicionais dos sistemas Price e SAC.

No Price, a prestação permanece constante na simulação enquanto taxa e prazo permanecem inalterados.

No SAC, a amortização do principal permanece constante, enquanto juros e prestação diminuem conforme o saldo devedor cai.

Taxas anuais são convertidas para taxas mensais equivalentes por capitalização composta.

A ferramenta não calcula automaticamente CET, seguros, tarifas, tributos ou indexadores porque esses elementos dependem das condições reais da proposta.

O resultado deve ser utilizado como simulação e apoio para comparação, não como oferta de crédito.

Conteúdo revisado conforme a metodologia vigente.